人不理財，財不理人

錢是很奇妙的東西，有時它讓人感到喜悅、有時卻又讓人感到痛苦。賺了錢會很開心，但想到自己揹著債，那肯定開心不起來。

債務也是生活的一部份，買房子的貸款、刷新用卡的卡債，其實生活中很多時候都會有債務的產生。這個時候，專家會告訴我們，要切記理財先理債。可是實際上到底該怎麼做？

我們就先拿兩個比較極端的案例來做比較：信用卡的卡債、以及高利貸。信用卡卡債的利率，是每期20%，而高利貸的利率則是每期435%。乍看這個數字，似乎很難感受到它們的危險。

就以巴菲特作為比較的單位。巴菲特作為一位全球知名的投資人，因其精準的投資眼光而被稱為「股神」。但是，我們將巴費特的投資報酬率，以數字的方式呈現出來，也就是22%。和前面提到的20%、435%相比起來，似乎沒有那麼令人驚艷了。

換句話說，如果能夠將卡債或高利貸完全償還，那代表你的財務能力和股神巴菲特不相上下，甚至略勝一籌！

或許這樣比較起來，還是不太容易理解。因此我們將這個利率換算成現實的金額來看。以信用卡卡債為例如果幾欠了15萬元的卡債，每個月20％的利息就大約相當於2,500元的金額！債務的利率高於投資報酬率，這樣下去只會是無限的惡性循環，這就是為什麼我們說要「理財先理債」。

而回過頭來看，在最初借貸的時候，就應該考量自己的還款能力，避免自己落入債務的循環中難以脫身。

這篇文章，就是要來分享給剛進入職場的你！剛告別學生身份、轉變為社會新鮮人的你，普遍來說薪資收入都不高。

這篇文章，就是要來分享給剛進入職場的你！剛告別學生身份、轉變為社會新鮮人的你，普遍來說薪資收入都不高。但即時是微薄的薪資，也有著適合你的理財方式。現在，剛賺進人生第一桶金的你，就帶著這筆錢跟者我們一起，來看看適合自己的理財方式吧！

對於年輕的社會新鮮人來說，最適合的方式就是「定期」、「定額」的儲蓄方式。為自己設定一個目標，固定每個月拿到薪水之後，就預先取出其中的一部分，強制自己將這筆錢用作投資或儲蓄。當然這麼做需要一定的毅力。必須確保自己穩定按照這個規範進行，長期下來，才能夠有可觀的成果！

接著，把時間範圍拉長來看，提前規劃未來也至關重要。提前做好計劃，就像是為自己的人生打下穩固的地基。而究竟應該怎麼規劃，這裡有五個大項目可以作為參考：

1.投資自己：投資的第一步，就是投資在自己身上。這包含了很多層面，包括為自己找一份適合的工作、或是再次進修學業。以獲得更多專業技能或學歷。這些投資，都會多多少少影響到你的收入。可想而知的，具有越好的能力、越高的學位，升遷或加薪的機會也就越多。

2.節省開銷：我們常說開源節流，除了多多賺錢來開源，也得懂的節約用錢來節流。將生活中的箇中支出做出分類，清楚認知哪些是必要、需要以及想要，避免各種不必要的開銷，將錢留起來做儲蓄或投資。

3.綜合存款：我們知道，儲蓄主要可以分作定期款和活期。而所謂的綜合存款，就是將兩者合併，一方面簡化申辦手續、一方面方便資金的運用。而在生活中的應用，要盡可能是在綜合存款中，穩定維持至少二至三個月的生活費，以備各種不時之需。綜合存款的好處，就是能夠靈活運用其中的錢，不至於完全被定存的限制綁定，在真正需要的時候就能取得需要的錢。

4.購買保險：保險也是一項很常見的理財方式。對於年輕人來說，可以選擇投保醫療險、或是選擇同時具有投資和保險功能的投資型保單。但話說回來，購買保險還是一句話：買得多，不如買的好。選擇真正需要的保險來購買，千萬不要一味的跟風購買！

5.強迫定期投資：強制自己鼎期那初一筆錢用於投資。像是一般常間的共同基金、股票以及ETF指數型股票基金。這方面當然是量力而為，在能力範圍內以投資的方式，增加未來的收入。

那麼，究竟該怎麼選擇投資呢？

就如上述提及的，適合年輕人的投資方式有三種：共同基金、股票以及ETF指數型股票基金。這裡提供了一份簡表作為參考。你可以依據自己的經濟能力，對照表上的項目來做考量。簡單來說，風險跟投資報酬率呈正相關。如果你希望安全地進行投資，可以選擇ETF指數型股票基金，以較低的成本和風險，僅行被動型的操作；而如果你有能力承擔風險、並且對於股市有深入的了解，則可以選的股票、或是共同基金，以換取更高的報酬率。

對於小資的社會新鮮人來說，在能夠支應生活的情況下，如果有額外的錢，請記得一定要拿來做儲蓄或投資！但也要注意，投資理財有風險，在經濟能力還不夠堅強的新手階段，千萬不要好高騖遠地大筆投資。謹慎評估風險，一步一步的增加自己的理財知識和能力，總有一天，你也能成為理財達人！