風險管理，超前部署

我們常聽到家中的長輩，在討論要買什麼保險。保險確實很重要，但是你真的知道該怎麼買保險嗎？保險的意義，在於針對不同的風險預做準備。但是人生中的各個不同時段，其實都面臨著不同的風險。

最簡單的方式，就是以年齡來做區分。我們將人的一生分做四個階段，分別是0-18歲、19-30歲、31-50歲、以及50歲以上。而之所以用這樣的歲數來區分，是因為這些歲數的區間，在財務狀況、以及健康狀況方面有著較明顯的區隔。

但光是知道這個年齡區隔還不夠。更重要的是未雨綢繆，提早做好準備。

0-18歲

在這個階段，其實不太會有什麼風險，一方面也還沒有收入，費用都得仰賴父母。所以此時只需要買到：意外險、醫療險、失能險這三種即可。

19-30歲

這個時期屬於青壯年，正是年輕力壯的時候。通常在這段時間會開始有工作，收入慢慢走向穩定，有些人可能更進一步組織了家庭。而這個時候就可以先買好定期的壽險，以避免任何時候發生的危及生命的意外。

31-50歲

進入這個時期，也就代表進入了中年。一般來說，這個時候家庭事業都已經穩定下來，此時的收入和存款也都達到人生的最高點，但是另一方面，身體狀況也逐漸開始走下坡。撤著這個時候，把相關的保險都買好，可以避免步入老年之後的後顧之憂。

50歲以上

這個年齡通常接近退休的時刻，沒了收入、身體狀況又不如從前，因此這個時候不要再多強求太多額外保險，應該將重心放在意外險和醫療險上。

我們會想要買保險，其實理由很簡單，就是想要預先做好應對風險的準備。但是更精確來說，我們可以把購買保險的原因分成四項：轉移風險、消化損失、指定分配、以及照顧家人這四個理由。

但其實保險並不是那麼單純。壽險、傷害險、健康險、年金險，這些分類就是針對不同的需求，而延伸出來的保險類型。因此，在購買保險之前，必須要先好好思考自己的需求，並從這些分類之中去尋找適合的保險。

1.壽險

壽險，也就是與生命有關的保險。生與死是人生必定會經歷的事。而在保險方面，針對生死而發展出來的壽險，也就區分為生存險和死亡險。

生存險，其實就是儲蓄險，指的是在保險期限屆滿後，保險公司會給付契約所定的保險金。而死亡險的概念則相反，指的是被保險人，在保險期限內死亡，保險公司會支付契約所定的保險金。而死亡險依據保險期限的不同，又可分作定期與終身兩種。除了生存險和死亡險，業界也存在著一種生死合險，也就是同時兼顧生存儲蓄和死亡保障的保險類型。

2.傷害險

傷害險可以稱為意外險，主要包括一般的意外險、失能險和旅平險三種。傷害險的概念就是，在投保期險內，被保險人發生突發意外、受到傷害時，保險公司就會支付保險金。請務必特別留意，傷害保險事故必須是來自外部、且突發的傷害，疾病造成的傷害並不屬於這個範圍。

失能險保障的是，因為重大疾病或意外而造成身體殘疾、喪失工作能力者。它主要、分成兩種給付方式，包括在當下用於醫療、無障礙建設的一次性給付、以及定期給付（每月或每年）以支援失去工作能力後的生活開銷。

而旅平險，其實是費率比較貴、且不區分職業等級的傷害保險。當被保險人在保險期間遇到傷害事故狀況，造成身故或體傷時，即可以獲得相關的保險保障。

3.健康險

人的健康狀況其實很不容易預測，尤其到了中老年，身體狀況持續走下坡，一不小心就會各種疾病纏身。這時就會需要健康險的支援。所謂健康險，最簡單來說就是當被保險人罹患疾病時，保險公司就會支付保險金，來分擔醫療的費用。這些支出包括癌症險、住院醫療險、重大疾病險、以及長期看護險，依照不同的身體狀況，可以選擇不同類型的健康險，以確保在重病纏身的時候，不會因此拖垮自己的經濟狀況。

4.年金險

年金險，是一種中老年的財務保障，被保險人在年金累積期滿後開始定期領取保險金。而會取名為年金險，是因為它會以一年為單位來支付保險金。

年金險的功能，主要是避免長壽的風險，運用自己在累積期累積的資金，有效的分配在退休後的每一個年度。台灣商業傳統年金，較不受到消費者的青睞，最主要的原因是傳統年金沒有保本的功能，若被保險人過早死亡，家屬是無法將剩餘未領的金額領回，即便有保證年金，也依然無法保證本金的領回，故建議規劃年金險時務必將商品條款釐清，以避免發生領回比繳的還少的窘境….

今天保險的組合選擇越來越多元，但還是要提醒大家，保險主要的功能是提供人生風險保障。所以還是老話一句，買得多不如買得好。及早做好分配及規劃，有計劃地選購自己適合的保險商品，才不會在真正需要的時候，才發現自己只買了一堆派不上用場的保險商品。