關乎一生的大事，信用很重要

至聖先師孔子說：「人而無信，不知其可也」。自小到大，家長及師長都不斷的提醒我們遵守信用的重要性，不論是對朋友、對師長皆然。

在日常生活中，信用代表外界對於”一個人”的評價。生活中的各種面向都會根據每個人以往是否遵守承諾，來判斷其言是否可信或者是否可以交付重任。

在科技發達的現代，紙鈔的流通逐漸減少、塑膠貨幣崛起。在這個情況下，每個人都需要運用自己平日在銀行累積的信用，來換取塑膠貨幣的預支額度。

萬事起頭難，剛出社會的新鮮人必須先有一份穩定的薪資收入，才能首次向銀行申請”信用額度”。銀行會依據每個人的薪資、資產、行業別等相關量化數據，給予一個小額度的信用帳戶，通常這種信用額度可能是一張信用卡、或者是一筆信用貸款，而由於是首次給予信用額度，銀行沒有過去的信用累積，所以通常給予的額度都不會太高。

隨著時間，銀行會依據每個人的繳款紀錄是否良好、薪資是否有成長、信用額度是否過度擴張(全台灣統計額度)等相關量化因素，來決定是否能夠給予更高的額度或者是緊縮額度。若遇到繳款嚴重不正常、或者是完全無法還款，銀行會直接將額度收回，並在聯合徵信中心上註記，一旦在聯合徵新中心被註記後，全台灣的金融機構將不再給予提供給該客戶任何信用額度。換句話說，銀行將不再給予任何的額度支援，以理財規劃的角度而言，這是極為不利的情況。

人一旦信用破產，所有的消費支出都必須直接用”現金”支付，人生若遇到較大筆的消費支出時，例如買上萬元的家電用品、或者支付購車款，都會非常的不便利，更嚴重的是，若需要購買不動產時，會因為現金不足卻又無法向銀行貸款的窘境。

由此可知，不僅人與人之間要守信，人與銀行之間也是一樣。千萬不要認為現階段自己不需要貸款，就隨心所欲的濫用信用卡借貸、不正常還款，否則在需要大筆信用額度的時候遭拒，那就真的是後悔莫及了！信用做得好，人生就會走得更順暢，不論在生活中或在理財上，這個原則務必牢記在心。

銀行的借貸評估會根據每個人的信用積分，來考慮是否願意出借、或是決定借多少額度給個人。而同樣這件事，以客戶的角度來看，個人信用積分累積的越高，就越容易成功申請貸款。那麼究竟該怎麼做，才能夠有效累積這份信用積分呢？

要知道如何累積個人信用積分，我們就要知道它的如何構成。

在台灣有「財團法人金融聯合徵信中心」機構，來專門負責個人或法人的信用積分統計，我們通常簡稱為聯徵中心。聯徵中心的個人信用評分，係以會員金融機構定期報送有關個人的最新信用資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分模型，於線上即時將該受評對象的信用資料，逐一轉換成為該評分模型所需評估項目的評估結果，再將每個評估項目的評估結果，加總彙整成為該受評對象的信用評分總分。

而個人的信用評分則是由繳款類、負債類及其他類三個項目組成，從上面三個面向來看，我們可以知道，累積信用積分的方式其實很簡單。以最白話的方式來說，就是在與銀行相關的事情上，盡可能表現自己最好的一面。我們整理了四項累積信用的方式，如此便能透過這些方式，主動、或被動地累計積分。

1.信用卡消費，累積信用積分

信用卡消費是最常見的累計方式。信用卡付費，其實就是利用借貸的原理延期支付。使用信用卡進行支付、並且定期還款，就是在增加自己和銀行之間的互動關係、累積計信用積分。但既然屬於借貸，當然就會產生利息。民眾往往只繳納每個月的最低應繳金額，導致利息不斷進入循環、越疊越高。這樣的情況，就會讓銀行失去對你的信任，信用評分會被逐漸拉低。

2.避免衝動購物，而造成透支

衝動購物是一種不理性的行為，這當然也會反映在財務帳務上。如果總是衝動消費，就很可能總是發生透支的情況。銀行會因此質疑你的信用，因此千萬要小心，審慎評估自己的想要、需要和必要，才能聰明地理性消費。

3.配合銀行繳款日，應於期限內繳款

遲到會讓人對你失去信任，而逾期繳款當然是同理。如果經常忘東忘西、總是遲交信用卡費用，不用說銀行的信用積分，一般人都會覺得這樣的行為不可取！

4.向合法金融機構貸款，不找代辦公司

當你需要緊急籌款的時候，第一個想到的貸款對象就應該是銀行。這是很重要的觀念，因為銀行的貸款是合法而且安全的。相較起來，社會上存在著的各種代辦公司，就具有一定的風險。雖然這些民間的公司提供各式各樣的借貸、而且借貸門檻很低，但通常都沒有保障，甚至有些時候還會危及人身安全。除了保護自己以外，選擇向銀行貸款的做法，也同時代表了你和銀行之間的互信，信用的關係也會在這個基礎上慢慢累積。

累積信用積分的方式很多，但道理都很簡單。就如一開始所說的，要盡可能表現自己最好的一面。同時也要避免做出一些破壞信用的行為，以維護自己和銀行之間的良好關係！

我們和銀行之間，其實就像是人與人之間的合作關係，而合作首重的就是信用。銀行會判斷客戶的信用，來考慮是否要跟該客戶繼續合作。這件事情光是這樣說，很容易理解。但是其中包含的評估項目和準則，可不僅僅如此。

銀行判斷信用的方式，主要仰賴兩個層面：信用狀況以及還款能力。

信用狀況會從一個客戶的行為來評估。一個人的信用源自於自身的行為，包括聯徵次數、借貸狀況、負債總額等等，都會影響到自己的信用狀況。而其中還有個比較特殊的情況，就是「信用空白」。所謂「信用空白」指的是，一位客戶和銀行之間不曾有過往來，當然也就不存在任何互動的紀錄。我們可以這麼理解：對於一個完全不認識的人，你肯定沒有辦法信任他。銀行也是一樣。以銀行的立場來說，是透過互動的狀況，來認識客戶。沒有互動當然就不會有信用，因此這種情況下，銀行也就不太願意借款。

還款能力，指的就是銀行透過一些考慮項目，來預估其客戶是否有能力支付銀行的款項。像是從職業、年資、公司規模、勞保或擔保品...... 等等。從這些項目，可以大致計算出客戶的收入、並延伸推測其經濟狀況，如此便能知道客戶究竟是否有能力償還款項。

你可能會覺得，銀行為什麼做事要如此死板。但換個角度想，銀行是營利事業，需要有穩定的營收獲利才可以長久經營。上述提到的這些因素，對銀行來說都是需要風險的評估。換作是我們自己，總不會想投資一個有極高風險的項目吧！客戶透過優惠利率和品牌形象來選擇銀行、銀行也透過信用狀況和還款能力來選擇客戶。我們和銀行之間，正是應該彼此互信，才能打造一個健全美好的金融環境。

我們在某些特定的時候，像是買房、出國留學...... 等，會需要臨時的大額資金來支付。這時向銀行申請信用貸款，就是最好的做法。向銀行申請小額信用貸款的好處，就是不需要提供物品抵押，對於客戶而言是較為便利、安全又有保障的做法。但是對銀行來說，沒有任何物品作抵押，這具有一定的風險。萬一到後來，客戶根本無力償債務，不用說是利息，可能連借出的借貸金都無法拿不回來。因為這樣，銀行在借出款項之前，會非常謹慎地評估。而一般來說客戶申請信用貸款的目的，主要有三個方向：個人生涯規劃運用、買車購屋或裝修用、以及公司經營週轉用。

銀行在借出款項之前，會很小心地評估很多層面的因素，包括考慮貸款申請者的職業工作狀況、負債比與月付比與、申貸次數、信用卡使用紀錄、以及是否為信用小白等等。而對客戶而言，平常就要多多注意對這些面向，如此才能有較高的機會成功申請到貸款。

1.負債比與月付比

如果我們背負著一身債務、而且總是沒有按期償還，銀行當然很難信任你，因為借錢給你會增加銀行資金收回的風險。這個層面上，銀行有一套計算的評估標準，就是以負債比和月付比來衡量。計算這兩項數據，其實就等同於計算「債務」和「資產」之間的比例。「負債比」是債務除以資產、而「月付比」則是支出除以收入。簡單來說，這兩項數據越高，就代表該客戶的經濟狀況越不穩定，銀行也就越不願意借錢。

2.職業與工作狀態

工作職業是主要的收入來源，因此這也成了銀行考慮的條件之一。職業與工作狀態這個面向裡，其實還能細分成很多項目，包括借款人的工作年資、工作經歷、以及公司狀態...... 等等。有多少錢，做多少事。收入來源會影響客戶的還款能力，因此職業與工作成了銀行相當重視的層面。

3.申貸的次數多寡

如果一個人總是在借款，這可能間接代表著其經濟狀況不穩定、或是當下正在從事什麼高風險的金融活動，才如此經常地進行借貸。銀行理所當然地會對此質疑，因為這可能關係到該客戶的還款能力，因此申貸次數越多，銀行就會越謹慎、也就越不容易通過貸款的申請。

4.信用卡使用紀錄

信用卡算是現代相當普遍的借貸方式。對消費者來說是很方便的塑膠貨幣、對銀行來說則是作為信用評分計算的依據。信用卡所記載的資訊，包括個人的消費習慣、是否準時支付帳單...... 等等。

5.是否為信用小白

信用小白也就是信用空白的客戶，也就是與銀行完全不曾互動，因此沒有留下任何信用紀錄的人。對於銀行來說，面對一個信用小白，就像是在面對一個陌生人。沒有人會願意借錢給一個不認識的人，銀行本身也很清楚這麼做的風險。因此信用小白通常較難通過貸款申請。

我們既然知道銀行的評估標準，當然就要從現在開始做起，藉著這五個項目好好注意自己的經濟狀態，並且盡量改善。簡單總結來說，充足的信用評分、以及穩的資金來源，顧及到的兩個大方向，如此一來，在真正需要申貸的時候，就能夠更順利地申請成功了！

人類的交易方式歷經千年，有過非常巨大的改變。而近代隨著科技發展的突飛猛進，交易的方式變化的極為快速。

為了追求更快更方便的交易流程，人們開始轉向「無現金」的交易方式，而這也就慢慢演變成了信用卡、金融卡和現金卡。

1.信用卡

信用卡是一種消費付款的工具，但嚴格來說，他更像是一種借貸模式。透過代墊的方式支付、延期付款，簡單來說，就是在消費之後，透過帳單繳付帳款。銀行也會透過這些交易紀錄，來累積我們的信用積分。這份積分在未來，就會影響到我們和銀行之間的服務關係，像是銀行是否願意貸款給我們，就會需要仰賴信用積分。

2.金融卡

金融卡的概念，就像是將存款帳戶隨身攜帶。透過金融卡，可以從提款機直接將存款中的錢提領出來；也可以在消費時，直接將其做為支付工具，從帳戶中扣款。金融卡和信用卡最大的差異，就是「有多少、花多少」。金融卡消費的方式，是從卡片中直接扣款；信用卡則是一種借貸，預先幫我們代墊付款，後續再跟我們收取費用。

3.現金卡

現金卡是一種專用於小額借貸的工具。透過現金卡進行借貸，必需支付相對高額的利率，因此通常是用來進行短期的周轉、或是緊急情況的使用。

三種卡片外觀看起來都很像，其實使用方式及功能均大不同。他們帶來了很多的便利，但同時在這些便利的背後，也隱藏了一些風險。我們要做的，就是好好認識這三種卡片，詳細去了解、而不是一昧的跟風辦卡。除此之外，在使用這些卡片時，也要注意自己的支出狀況。可別因為付款方便，就不小心衝動消費，導致落入吃土、甚至是被卡債束縛的窘境！